Die Altersvorsorgereform löst die Riester-Rente ab. Deutlich höhere Zulagen, kein Garantiezwang mehr und gedeckelte Kosten. Wir rechnen aus, wie viel Förderung Ihnen zusteht, und vergleichen die geförderten Rentenversicherungen, deren Guthaben in Fonds angelegt wird.
Noch nichts unterschreiben: Die geförderten Verträge gibt es ab Januar 2027. Wir bereiten Ihre Auswertung jetzt vor, damit Sie zum Start den passenden Vertrag wählen und die Förderung vom ersten Jahr an mitnehmen.
Verschieben Sie den Regler. Besonders auffällig wird es, wenn Sie Kinder hinzunehmen: Jedes Kind bringt bis zu 300 Euro im Jahr, unabhängig vom Einkommen.
Ab 150 Euro im Monat ist die Grundzulage voll ausgeschöpft. Mehr geht bis 570 Euro im Monat, bringt aber keine zusätzliche Zulage.
Gerechnet mit 7,0 Prozent Rendite im Jahr vor Kosten, abzüglich des gesetzlichen Kostendeckels von einem Prozent. Keine Zusage, nur eine Annahme.
Auf 1.800 Euro eigene Einzahlung kommen 30 Prozent obendrauf. Damit landen 2.340 Euro im Jahr in Ihrem Depot.
Bis zum Renteneintritt mit 67, also in 32 Jahren
225.443 Euro
Ohne Förderung kämen bei gleicher Einzahlung und gleicher Rendite 173.418 Euro heraus. Die Förderung macht in diesem Beispiel also 52.025 Euro aus.
Modellrechnung mit gleichbleibender Sparrate und gleichbleibender Rendite. Kapitalmärkte verlaufen nicht gleichmäßig, echte Verläufe schwanken. Steuern in der Auszahlungsphase sind hier nicht berücksichtigt.
Auswertung für meine Situation anfordernRiester ist an drei Dingen gescheitert: erzwungene Garantien, hohe Kosten und magere Zulagen. Genau diese drei Punkte hat der Gesetzgeber angefasst.
540 Euro statt 175 Euro im Jahr. Auf die ersten 360 Euro legt der Staat 180 Euro drauf. Das ist ein Zuschuss auf die Einzahlung, keine jährliche Rendite, wirkt aber wie ein Vorsprung, den die Anlage selbst erst erwirtschaften müsste.
Das Guthaben darf voll in Fonds angelegt werden, die Auswahl treffen Sie innerhalb des Vertrags. Wer 30 Jahre Zeit hat, musste bei Riester trotzdem einen großen Teil sicher und niedrig verzinst anlegen. Diese Bremse fällt weg. Dafür schwankt der Wert, und Verluste sind möglich.
Höchstens ein Prozent im Jahr. Bei Riester haben Abschluss- und Verwaltungskosten oft mehr gefressen, als die Zulagen eingebracht haben.
Erstmals sind Selbstständige regulär förderberechtigt. Für alle ohne betriebliche Altersvorsorge ist das eine der wenigen geförderten Möglichkeiten.
Bis zu 30 Prozent können Sie zum Rentenbeginn entnehmen. Für den Rest wählen Sie zwischen einer lebenslangen Rente und einem Auszahlplan bis mindestens 85. Der Auszahlplan endet irgendwann, die Rente nicht.
Das Guthaben ist übertragbar. Wer merkt, dass die Kosten beim gewählten Anbieter zu hoch sind, sitzt nicht dreißig Jahre fest.
Wer schon einen ETF-Sparplan hat, fragt sich zu Recht, wozu das Ganze gut sein soll. Der Unterschied liegt nicht in den Fonds, die sind vergleichbar. Er liegt in der Förderung, der Steuer, der Bindung und in der Frage, wer das Risiko eines sehr langen Lebens trägt.
Unsere ehrliche Einordnung: Für den Teil, den Sie ohnehin bis zur Rente nicht anfassen, ist die Förderung kaum zu schlagen. 50 Prozent Zulage auf die ersten 360 Euro bringt keine Anlage der Welt zuverlässig. Für Geld, an das Sie vorher heran müssen, bleibt der freie Sparplan die bessere Wahl. Beides nebeneinander ist meist die richtige Antwort, nicht entweder oder.
Alter, Familie, Sparrate und was Sie bereits haben. Zwei Minuten, ohne Registrierung.
Wie hoch Ihre Förderung ausfällt, ob Zulage oder Steuervorteil günstiger ist und ob sich ein bestehender Riester-Vertrag noch lohnt oder ruhen sollte.
Sie bekommen eine Auswertung mit Empfehlung. Sobald die Produkte im Januar 2027 verfügbar sind, können Sie ohne Zeitverlust starten.
Das Gesetz ist beschlossen und der Start zum 1. Januar 2027 ist darin geregelt. An der konkreten Ausgestaltung einzelner Punkte arbeitet der Gesetzgeber aber noch, und die Anbieter haben ihre Produkte bis heute nicht veröffentlicht. Wer Ihnen jetzt schon einen fertigen Tarif verkaufen will, kann das gar nicht seriös tun. Wir bereiten Ihre Auswertung vor und melden uns, sobald die echten Produkte da sind.
Wer ohne Beitragsgarantie anlegt, trägt das Anlagerisiko selbst. Der Wert schwankt, und im ungünstigen Fall sind Verluste bis hin zum Verlust des eingesetzten Kapitals möglich. Frühere Wertentwicklungen sagen nichts über die künftige aus. Entscheidend ist die Laufzeit: Bei zehn Jahren oder weniger ist eine Garantie eine ernsthafte Überlegung, bei dreißig selten.
Beim geförderten Teil zahlen Sie im Alter Steuern auf den gesamten ausgezahlten Betrag, nicht nur auf die Gewinne. Dafür bleibt während des Sparens alles unversteuert, es fällt also keine Abgeltungsteuer an. Der persönliche Steuersatz ist im Ruhestand meist niedriger als im Berufsleben, aber er ist nicht null. Jede Rechnung, die das verschweigt, rechnet zu schön.
Es ist Altersvorsorge, keine Rücklage. Vor dem Rentenbeginn kommen Sie nur heran, wenn Sie die erhaltene Förderung zurückzahlen. Auch im Todesfall vor Rentenbeginn wird die Förderung zurückgefordert, außer der Vertrag geht an den Ehepartner. Legen Sie deshalb nur an, was Sie langfristig entbehren können, und halten Sie daneben einen frei verfügbaren Notgroschen.
Und zur Kostenfrage: Die Auswertung kostet Sie nichts. Die Vergütung kommt vom Anbieter und ist in den Produktkosten enthalten, die der Gesetzgeber bei einem Prozent im Jahr gedeckelt hat. Diese Kosten mindern die Rendite, deshalb rechnen wir sie in jeder Hochrechnung ab und weisen sie in Ihrer Auswertung aus.
Die staatlich geförderte private Altersvorsorge wird neu aufgestellt und tritt für Neuverträge an die Stelle der Riester-Rente. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz, das der Bundestag am 27. März 2026 beschlossen und der Bundesrat am 8. Mai 2026 gebilligt hat. Die geförderten Verträge kommen zum 1. Januar 2027 auf den Markt. Der wesentliche Unterschied zu Riester: Das Guthaben darf chancenreicher angelegt werden, eine Beitragsgarantie ist nicht mehr vorgeschrieben, und die Förderung ist deutlich höher. Wir vermitteln davon die geförderte Rentenversicherung, deren Guthaben in Fonds angelegt wird.
Auf die ersten 360 Euro, die Sie im Jahr einzahlen, gibt der Staat 50 Prozent dazu, das sind 180 Euro. Auf den Teil von 360,01 bis 1.800 Euro kommen 25 Prozent, also weitere 360 Euro. Wer 1.800 Euro im Jahr einzahlt, das sind 150 Euro im Monat, bekommt damit die volle Grundzulage von 540 Euro. Zum Vergleich: Bei Riester waren es 175 Euro.
Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es 100 Prozent Zulage auf bis zu 300 Euro eigene Einzahlung im Jahr, also bis zu 300 Euro je Kind. Bei zwei Kindern sind das 600 Euro zusätzlich, jedes Jahr. Die Zulage folgt dem Kindergeld, sie geht also an die Person, die es bezieht. Für Familien ist das der mit Abstand größte Hebel.
Ja. Wer das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, bekommt einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus obendrauf. Zusammen mit der Grundzulage lohnt sich der frühe Start doppelt: durch den Bonus und durch die lange Laufzeit, in der die Erträge arbeiten können.
Bis zu 6.840 Euro im Jahr je Vertrag. Zulagen gibt es allerdings nur auf die ersten 1.800 Euro plus die Kinderbeträge. Alles darüber ist ungefördertes Sparen im selben Vertrag, das steuerlich anders behandelt wird. Paare können zwei Verträge führen und kommen so auf 13.680 Euro im Jahr.
Höchstens ein Prozent der Anlagesumme im Jahr. Diesen Kostendeckel schreibt das Gesetz vor. Das ist ein entscheidender Fortschritt gegenüber Riester, wo Abschluss- und Verwaltungskosten die Rendite oft aufgezehrt haben. Innerhalb dieses Deckels unterscheiden sich die Anbieter aber weiterhin deutlich, und ein halber Prozentpunkt macht über 30 Jahre viele tausend Euro aus.
Nein, und das ist die zweite große Neuerung. Sie haben die Wahl zwischen einer Variante ganz ohne Garantie, einer Beitragsgarantie über 80 Prozent und einer vollen Garantie über 100 Prozent der eingezahlten Beiträge. Die Fondsauswahl treffen Sie innerhalb des Vertrags. Jede Garantie kostet Rendite, weil ein Teil des Guthabens sicher angelegt werden muss. Bei 30 Jahren Laufzeit ist eine volle Garantie selten die beste Wahl, bei zehn Jahren sieht das anders aus. Ohne Garantie schwankt der Wert, Verluste bis hin zum Verlust des eingesetzten Kapitals sind möglich.
Zum Rentenbeginn können Sie bis zu 30 Prozent des Kapitals auf einmal entnehmen. Für den Rest haben Sie die Wahl zwischen einer lebenslangen Rente mit festen monatlichen Zahlungen und einem befristeten Auszahlplan, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr reicht. Der Unterschied ist größer, als er klingt: Ein Auszahlplan endet, wenn das Geld aufgebraucht ist. Eine lebenslange Rente zahlt weiter, egal wie alt Sie werden. Wer 95 wird, merkt genau das. Absichern kann diese Langlebigkeit nur ein Versicherer.
Bestehende Riester-Verträge laufen weiter und behalten ihre Förderung. Neue Riester-Verträge wird es nicht mehr geben. Sie haben drei Möglichkeiten: den Vertrag weiterlaufen lassen, ihn beitragsfrei stellen und nur noch das Guthaben arbeiten lassen, oder das Guthaben förderunschädlich in den neuen geförderten Vertrag übertragen. Förderunschädlich heißt: Die bereits erhaltenen Zulagen müssen Sie nicht zurückzahlen. Ob sich ein Übertrag lohnt, hängt vom Einzelfall ab, vor allem von den Abschlusskosten, die Sie bereits bezahlt haben, und vom garantierten Rentenfaktor im Altvertrag. Pauschal lässt sich das nicht sagen, deshalb schauen wir uns Ihren Vertrag konkret an.
Beides wird automatisch gegeneinander geprüft. Finanzamt und Zulagenstelle vergleichen, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für Sie günstiger sind, und Sie bekommen den besseren Weg. Sie müssen dafür nichts entscheiden. Faustregel: Bei niedrigem bis mittlerem Einkommen und Kindern gewinnen meist die Zulagen, bei hohem Einkommen ohne Kinder oft der Steuervorteil.
Das Vermögen ist nicht verloren, es geht in den Nachlass. Die erhaltenen Förderungen müssen dann allerdings zurückgezahlt werden. Eine Ausnahme gibt es bei Übertragung auf den Ehepartner oder eingetragenen Lebenspartner, dort bleibt die Förderung erhalten. Wer eine Familie absichern will, sollte das mitdenken, wir sprechen das im Gespräch an.
Es wird drei Kategorien geben. Ein Standardprodukt mit kleiner, vorgegebener Auswahl, eine freiere Variante mit eigener Fondszusammenstellung und Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie. Wir vermitteln die versicherungsförmigen Varianten, also Rentenversicherungen, deren Guthaben in Fonds angelegt wird. Für die meisten reicht eine breit gestreute Lösung völlig aus, entscheidend sind Aktienquote und Kosten, nicht die Zahl der Fonds.
Ja, und das ist neu. Riester stand Selbstständigen ohne Umwege nicht offen. In der neuen Förderung sind sie regulär förderberechtigt. Gerade für Selbstständige ohne betriebliche Altersvorsorge ist das eine der wenigen geförderten Möglichkeiten überhaupt.
Jedes Jahr ohne Vertrag ist ein Jahr ohne Zulage. Lassen Sie jetzt ausrechnen, was Ihnen zusteht, damit Sie im Januar 2027 startklar sind.
